Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Развитие, современное состояние и перспективы ДМС в России

Добровольное медицинское страхование – явление в правовом смысле глубоко частное, какое бы то ни было вмешательство государства в частные отношения невозможно, если, конечно, эти от­ношения нормально развиваются.

Не случайно в 1999 г. по инициативе Федерального фонда обя­зательного медицинскою страхования проходило обсуждение законо­проекта «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О меди­цинском страховании граждан в РФ». По этому законопроекту должно было произойти раздвоение закона на два: «Об обязатель­ном медицинском страховании» и «О медицинском страховании». Это была попытка отделить ОМС с его специфическим правовым режи­мом от ДМС.

По замыслу законодателя, ДМС должно было получить самостоятельное, почти стихийное развитие в период 1991-1993 гг. и дать толчок к дальнейшему развитию здравоохранения. ДМС планировалось как серьезный финансовый поток в отечественное здравоохра­нение.[51]

Жизнь показала, что замысел законодателя не оправдался. ДМС не получило должного распространения, во всяком случае, оно не стало значительной финансовой «подпоркой» здравоохранения. Причин этому много, главная из них – экономические проблемы. Но определенные недостатки заложены и в самом законе. Так, не реализуются на практике предусмотренные ч.2 ст.13 Закона налоговые льготы для предприятий, направляющих средства из прибыли ДМС.[52] Между тем именно предприятия на сегодняшний день единственно реальные страховате­ли, на которых необходимо делать ставку. Только коллективный стра­хователь способен дать толчок дальнейшему развитию ДМС. Индиви­дуальный страхователь не имеет на сегодняшний день средств для оплаты полиса ДМС, и, если обращается за услугами страховщика, то только тогда, когда ему уже понадобилась медицинская помощь, и, как. правило, – дорогостоящая. В этом смысле работа с индивидуальным страхователем невыгодна для страховщика. Коллективный страхователь обычно заключает договоры ДМС в пользу своих работни­ков – людей трудоспособного возраста, которым реже требуется медицинская помощь. Работа с коллективным страхованием выгодна для страховщика и в конечном счете для системы ДМС и здравоохранения.

Индивидуальное страхование не получит большого распространения в нашей стране еще и потому, что наше общество традиционно ориентировано на коллективизм и коллективные формы реализации прав.

Кроме коллективной формы ДМС возможна так называемая корпоративная форма, когда страхователем выступает общественное объединение, страхуя своих членов, либо создается ассоциация стра­хователей. Ассоциация страхователей – форма объединения граждан для совместного участия в каком-либо (в нашем случае — ДМС) виде личного или имущественного страхования. Корпоративное стра­хование пока, к сожалению, распространения не получило. Хотя могло бы развиваться, например, в мелких муниципальных образованиях, где организацию ассоциации страхователей взяли бы на себя муници­пальные власти, а в ассоциацию входили бы все жители муниципального образования.