Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Взаимодействие субъектов ДМС представлено на рис.5.

Рис.5. Схема взаимодействия субъектов ДМС

Новшеством выступал также законодательно закрепленный отказ от государственной монополии в области страхования. Отход от го­сударственного монополизма и первое упоминание частного страхо­вания последовало в «Основах гражданского законодательства Со­юза ССР и союзных республик» 1991 г. Поэтому частный характер ДМС, подчеркнутый в Законе РСФСР «О медицинском стра­ховании граждан в РСФСР» 1991 года был достаточно нов.

Экономическая необходимость ДМС

Поскольку теми или иными системами ОМС во многих странах охвачена основная часть населения, то страховщики разработали такие виды страхования, которые позволили бы гражданам, участвующим в ОМС, с помощью частного страхования полностью покрывать расходы на те медицинские услуги, которые оплачиваются программами ОМС частично или улучшить условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на дорогостоящие операции, на привлечение ведущих врачей – специалистов, выбор больницы и врача, создание комфортных условий лечения, обеспечение ухода и некоторое другое.

Самостоятельно медицинское страхование предполагает медицинские полисы: гражданам, которые не участвуют в ОМС; отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины, некоторые другие группы); для лечения в частных клиниках и у частнопрактикующих врачей; для обеспечения медицинской страховки при выезде за рубеж.

ДМС появляется и успешно развивается там и тогда, где и когда возникает необходимость оплаты (полной или частичной) меди­цинских услуг. Если медицинская помощь оказывается бесплатно и полностью финансируется государством или системой ОМС, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсут­ствует.

Периодичность наступления риска заболевания в течение жизненного цикла человека позволяет отнести этот риск к числу страхуемых за счет выравнивания его последствий для боль­ших групп населения. Риск болезни реально затрагивает каждого человека, но при этом выявлена устойчивая статистическая зако­номерность, позволяющая разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту наступления заболевания:

I) с рождения до 15-летия – период детских болезней, характе­ризующийся достаточно высоким уровнем заболеваемости;

II) с 15 до 40 лет – период стабильности, характеризующийся наименьшей заболеваемостью;

III) с 40 до 60 лет – период постепенного нарастания риска;

IV) после 60 лет – период наиболее высокого риска заболевае­мости.

Такая динамика риска позволила осуществлять его равномер­ное распределение в обществе с помощью страхования с исполь­зованием выровненных страховых премий для разных возрастных групп.

Потребность в ДМС напрямую зависит оттого, в ка­кой части риск заболевания покрывается обязательными система­ми медицинского страхования. Чем ỳже спектр гарантий по ОМС, тем выше спрос на частное медицинское страхование, и наоборот. Спрос на частное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию не толь­ко лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги). Потребность в ДМС становится весьма актуальной при выезде за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невозможно без предъявления медицинской страховки на время поездки.