История создания пластиковых карт. Мировой и Российский опыт

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

4. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

5.После оплаты банк-эквайер предъявляет эту сумму банку эмитенту, который рассчитывается с ним.

6. Затем банк клиента рассчитывается с клиентом через счет клиента, т. о. цепочка начинается и оканчивается на клиенте. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Схема 1

Т. О. Можно сделать вывод , что банк занимает центральное место в платежной системе. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. Однако банк может являться одновременно и эмитентом и эквайером.

Пластиковые проекты банков и их эффективность.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

. Таким образом, пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.

При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами укрупненно можно описать следующим образом:

Зарплатные проекты,

Корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям,

"Бензиновые" карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями,

Карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков ( в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их диллеров, мелких предпринимателей),

"Клубные", магазинные и т. п. карты.

карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

Основной проблемой которая возникает при внедрении всех этих проектов является то, что не во всех регионах имеется удобная для массового клиента система безналичных расчетов. Отсюда вытекает такое противоречие:

Данная система не возможна без активного участия в ней предприятий торговли, сферы обслуживания и других мест, где клиент может использовать карту для денежных расчетов

В свою очередь, объекты инфраструктуры приема платежей трудно убедить в необходимости заключать договор с банком и при этом при совершении покупок держателями терять процент. К тому они не хотят нести затраты на приобретение оборудование и обучение персонала, если нет достаточного количества держателей карт.

Однако это противоречие, при правильном подходе со стороны банка, например, он может брать на себя расходы по приобретению терминалов и обучению персонала, вполне разрешимо, что подтверждается реальной практикой См. Приложение Таблица 1 и таблица 2

Из таблиц видно, что количества карт в использовании очень возросло в относительном выражении В целом по Тюменской области на 46%, по физическим лицам на 45% и по юридическим на 22%.Это свидетельствует о том, что продолжают реализовывать свои карточные программы. Это отлично иллюстрирует диаграмма 1.